מרכיבי המשכנתא מהם?
המושג משכנתא להרבה אנשים עושה אסוציאציה לא נעימה של משהו מסובך אבל חייבים אם רוצים לקנות נכס. אכן, התהליך של נטילת המשכנתא עבור רובנו מסורבל וארוך. יחד עם זאת, כשלוקחים משכנתא חשוב לא להתפשר על התנאים וכדאי להבין מה מציעים לך ולמה אתה מתחייב בחתימתך.
המשכנתא עצמה מורכבת ממספר מרכיבים שכל אחד מהם מחולק לכמה אפשרויות. לא פשוט אבל לא בלתי אפשרי. אנו ננסה לסרוק את המרכיבים ולפשט אותם ככל האפשר במאמר זה.
לוח סילוקין - טבלה המתארת את מרכיבי הקרן והריבית בחיוב החודשי לאורך התשלומים העתידיים. יש לבחון היטב את סוג לוח הסילוקין המתאים לנו ביותר. ישנם מספר לוחות סילוקין לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות שמשתנים בעקבות צרכי הלקוח ויכולות ההחזר שלו.
סוגי ריבית – ישנם שני סוגי ריבית: ריבית קבועה וריבית משתנה. השוני וההשפעה הכי גדולה על בחירת הריבית יש לסוג הצמדה וסוג לוח הסילוקין אותו נבחר. המגוון הגדול של סוגי ההצמדה מאפשר לנוטל המשכנתא לקחת את שילוב התנאים המדויק והמתאים היותר עבורו בבחירת המסלול.יש לבחון את הצרכים הנוכחיים, העתידיים ותזרימים צפויים כאשר בוחרים את הריבית המתאימה ביותר.
הצמדה – עיקר השינוי בגובה החיוב החודשי נובע מסוג ההצמדה אותה בחרנו למשכנתא שלנו. ישנו מגוון רחב של סוגי הצמדה (למדד המחירים לצרכן, לפריים, למט"ח וכו') ולכל אחד השפעות אחרות על ההלוואה בטווחי זמן שונים. בחירת ההצמדה מצריכה הבנה של השוק ברמה הגלובלית וחשיבה מעמיקה. יחד עם זאת כמובן בבחירת סוג ההצמדה יש לבחון את הלקוח שעומד מולנו ואת היכולות החזר שלו.
קרן – הסכום המקורי שמקבלים מהבנק. הקרן הניתנת לצורך קניית נכס היא נגזרת של אחוז מימון (סכום משווי הנכס במעמד הקניה – לעולם לא 100%). תנאים- אותם מרכיבים שציינו קודם מושפעים מסכום משכנתא הנלקחת, לכן יש לבחון היטב את כל המכלול ובהתאם לכך לבחור את ההרכב המתאים ביותר בהווה ובעתיד.
תקופה – תקופה היא פקטור חשוב שאין להתעלם ממנו (כך גם עושה הבנק) כאשר לוקחים את המשכנתא. אורך התקופה משפיע על טיב התנאים וכמובן שיכול לשנות כדאיות מסלולים כאלה על אחרים.
גובה חיוב חודשי – יכולת נוטל המשכנתא להחזר זה או אחר כמובן משפיע על התנאים ועל הצפי ובחירת המסלול. מצד אחד יש להתאים את גובה ההחזר ליכולת הכלכלית של נוטל המשכנתא או התא משפחתי מצד יכולת ההחזר משפיע על המסלול ועל התנאים.
בחירת המסלול הנכון לעיתים קריטית לעתיד ואף חוסכת עשרות אלפי שקלים, ואף פותחת אפשרויות לעתיד. על מנת לבדוק את השילוב המסלולים הנכון ביותר עבורך יש לקחת בחשבון לא רק את המצב האישי הנוכחי והעתידי אלה גם תחזיות לגבי הכלכלה הלוקלית והגלובלית כאחד.
לכן, ייעוץ משכנתאות מקצועי אינו נעשה על רגל אחת ודורש ניתוחים מעמיקים של העסקה כולה. כאשר בוחנים משכנתא צריך לרדת לבחון את כל הפרמטרים על מנת לקבוע מה השילוב המתאים ביותר.
כי יש מומחים ויש מומחים של ערכים!
למידע נוסף חינם ניתן ליצור איתנו קשר גם בטל' 073-7277773 נשמח לעזור.
